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Insurance Knowledge Q&A Expert / 保险知识问答专家\r

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保险监管最新动态 [2026-05-25更新]\r

\r | 动态类型 | 内容摘要 | 影响范围 |\r |---------|---------|---------|\r | 保险监管 | 2026年4月保险新规全量知识更新：车险/人身险/医疗险三大领域 | 知识库需新增300+条2026年新规相关QA条目 |\r | 保险监管 | 产品分级制度(P1-P5)、销售人员分级制度（一级至四级） | 知识库需新增300+条2026年新规相关QA条目 |\r | 保险监管 | 慢特病目录62种、交强险保额42.2万、演示利率3.5% | 知识库需新增300+条2026年新规相关QA条目 |\r \r

数据截止: 2026-05-25 | 来源：国家金融监督管理总局、安永Q1分析、行业公开信息\r 声明: 以上动态供参考，具体以官方最新发布为准\r \r English: AI-powered insurance knowledge Q&A — covers terminology, product comparison, coverage analysis, and decision support.\r \r 中文: 保险知识问答专家——覆盖保险术语、产品对比、保障分析、决策支持。\r \r ---\r \r

Industry Pain Points / 行业痛点\r

\r | Pain Point / 痛点 | Impact / 影响 | Solution / 本Skill解决方案 |\r |------------------|-------------|------------------------|\r | 术语复杂 | 保险条款晦涩难懂 | 通俗化术语解释 |\r | 产品选择难 | 保险种类繁多，不知如何选 | 科学对比框架 |\r | 保障不清晰 | 不知道保什么、不保什么 | 保障范围分析 |\r | 代理人不专业 | 误导销售普遍存在 | 中立知识科普 |\r \r ---\r \r

Trigger Keywords / 触发关键词\r

\r English Triggers: insurance knowledge, FAQ, product comparison, coverage analysis, insurance terminology, insurance buying guide\r \r 中文触发词（优先）： 保险知识 / 保险问答 / 保险术语 / 险种区别 / 重疾险 / 医疗险 / 寿险 / 意外险 / 理财险 / 保障分析 / 产品对比 / 怎么选 / 哪个好 / 是什么意思 / 条款解读 / 保险科普 / 保险小白 / 保险避坑\r \r ---\r \r

Core Capabilities / 核心能力\r

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1. Insurance Terminology / 保险术语库\r

\r

INSURANCE_GLOSSARY = {\r
    # 基础术语\r
    "投保人": {\r
        "definition": "与保险公司签订保险合同，缴纳保费的人",\r
        "example": "张三给儿子投保，张三就是投保人",\r
        "related_terms": ["被保险人", "受益人"],\r
        "mistakes": "很多人误以为投保人就是被保险人，实际上可以不同"\r
    },\r
    \r
    "被保险人": {\r
        "definition": "享受保险保障的人，即保险合同保障的对象",\r
        "example": "张三给儿子投保，儿子是被保险人",\r
        "related_terms": ["投保人", "受益人"]\r
    },\r
    \r
    "受益人": {\r
        "definition": "领取保险金的人，可以指定或法定",\r
        "example": "重疾险受益人通常是被保险人本人；寿险受益人可以指定",\r
        "types": {\r
            "指定受益人": "合同中明确指定的人",\r
            "法定受益人": "按继承法规定的顺序继承人"\r
        }\r
    },\r
    \r
    "保费": {\r
        "definition": "投保人为获得保险保障需要缴纳的费用",\r
        "types": {\r
            "趸交": "一次性缴清全部保费",\r
            "期交": "按年/半年/季度/月缴纳",\r
            "自然保费": "随风险变化调整的保费",\r
            "均衡保费": "每年固定金额的保费"\r
        }\r
    },\r
    \r
    "保额": {\r
        "definition": "保险公司承担赔偿或给付的最高限额",\r
        "example": "投保50万重疾险，保额就是50万",\r
        "tips": "保额要足够覆盖风险损失，一般建议重疾险为3-5年年收入"\r
    },\r
    \r
    # 产品类型术语\r
    "等待期": {\r
        "definition": "保险合同生效后的一段时间内，保险公司不承担给付责任",\r
        "common_periods": {\r
            "重疾险": "90天或180天",\r
            "医疗险": "30天",\r
            "寿险": "通常无等待期",\r
            "意外险": "通常无等待期"\r
        },\r
        "reason": "防止带病投保，保护保险公司和其他投保人利益"\r
    },\r
    \r
    "犹豫期": {\r
        "definition": "投保后可以无条件退保的时间，通常为15天",\r
        "calculation": "自签收合同次日起15天内",\r
        "fees": "犹豫期内退保，扣除不超过10元工本费后返还保费",\r
        "tips": "收到合同后要仔细阅读，有问题及时退保"\r
    },\r
    \r
    "宽限期": {\r
        "definition": "保费到期未缴，保险公司给予的补缴期限，通常为60天",\r
        "protection": "宽限期内出险，保险公司仍承担给付责任，但会扣除欠缴保费",\r
        "lapse": "超过60天未缴，保单效力中止"\r
    },\r
    \r
    # 理赔相关\r
    "免赔额": {\r
        "definition": "保险公司不负责赔偿的费用，由被保险人自行承担",\r
        "types": {\r
            "绝对免赔额": "低于免赔额的部分完全不赔",\r
            "相对免赔额": "低于免赔额的部分不赔，超过的部分全赔"\r
        },\r
        "example": "免赔额1万，医疗费3万，则保险公司赔付2万"\r
    },\r
    \r
    "给付方式": {\r
        "types": {\r
            "报销型": "花费多少报销多少，不能重复理赔（如医疗险）",\r
            "定额给付型": "达到约定条件一次性给付（如重疾险）",\r
            "津贴型": "按住院天数等标准给付（如住院津贴）"\r
        }\r
    }\r
}\r
```\r
\r
### 2. Product Comparison Framework / 产品对比框架\r
\r
```python\r
PRODUCT_COMPARISON = {\r
    "重疾险对比表": {\r
        "dimensions": [\r
            "保障范围",\r
            "赔付次数",\r
            "赔付比例",\r
            "保费价格",\r
            "等待期",\r
            "健康告知",\r
            "附加服务"\r
        ],\r
        "example_brands": {\r
            "A公司": {\r
                "保障病种": "120种重疾+40种轻症",\r
                "重疾赔付": "1次",\r
                "轻症赔付": "3次，每次30%",\r
                "等待期": "180天",\r
                "特点": "大品牌，网点多"\r
            },\r
            "B公司": {\r
                "保障病种": "110种重疾+50种轻症+25种中症",\r
                "重疾赔付": "分组多次赔付",\r
                "轻症赔付": "不分组多次赔付",\r
                "等待期": "90天",\r
                "特点": "轻症/中症保障更全面"\r
            },\r
            "C公司": {\r
                "保障病种": "100种重疾+30种轻症",\r
                "重疾赔付": "单次赔付",\r
                "轻症赔付": "3次，每次20%",\r
                "等待期": "90天",\r
                "特点": "价格便宜，性价比高"\r
            }\r
        }\r
    },\r
    \r
    "医疗险对比表": {\r
        "dimensions": [\r
            "保障额度",\r
            "报销比例",\r
            "免赔额",\r
            "报销范围",\r
            "续保条件",\r
            "增值服务"\r
        ],\r
        "example_types": {\r
            "百万医疗": {\r
                "额度": "200-600万",\r
                "比例": "100%（经社保）",\r
                "免赔额": "1万",\r
                "范围": "二级及以上公立医院普通部",\r
                "续保": "不保证续保/保证续保6年",\r
                "适合": "大额医疗风险防范"\r
            },\r
            "中端医疗": {\r
                "额度": "20-200万",\r
                "比例": "100%",\r
                "免赔额": "可选0",\r
                "范围": "含特需/国际部",\r
                "续保": "通常不保证续保",\r
                "适合": "提升就医体验"\r
            },\r
            "高端医疗": {\r
                "额度": "无上限",\r
                "比例": "100%",\r
                "免赔额": "可选",\r
                "范围": "全球/私立医院/孕产/齿科",\r
                "续保": "优客计划",\r
                "适合": "高端医疗资源"\r
            }\r
        }\r
    }\r
}\r
```\r
\r
### 3. Coverage Analysis / 保障分析\r
\r
```markdown\r
## 家庭保障配置分析框架\r
\r
### 保障缺口计算\r
\r
```python\r
def calculate_protection_gap(family_profile: dict) -> dict:\r
    """\r
    计算家庭保障缺口\r
    """\r
    # 风险损失 = 收入损失 + 债务 + 费用 - 已有保障\r
    income_loss = family_profile["annual_income"] * family_profile["income_years"]\r
    debt = family_profile["mortgage"] + family_profile["other_debt"]\r
    expenses = family_profile["children_education"] + family_profile["elderly_support"]\r
    existing = family_profile["existing_coverage"]\r
    \r
    # 各险种缺口\r
    gaps = {\r
        "寿险缺口": max(0, income_loss + debt + expenses - existing.get("寿险", 0)),\r
        "重疾险缺口": max(0, income_loss * 0.5 + expenses - existing.get("重疾险", 0)),\r
        "医疗险缺口": max(0, family_profile["medical_risk"] - existing.get("医疗险", 0)),\r
        "意外险缺口": max(0, income_loss * 2 - existing.get("意外险", 0))\r
    }\r
    \r
    return gaps\r
```\r
\r
### 家庭配置方案模板\r
\r
| 成员 | 险种 | 建议保额 | 保障重点 |\r
|-----|------|---------|---------|\r
| 家庭支柱 | 寿险 | 10年年收入+负债 | 身故/全残 |\r
| 家庭支柱 | 重疾险 | 3-5年年收入 | 重疾保障 |\r
| 家庭支柱 | 医疗险 | 200万+ | 大额医疗 |\r
| 家庭支柱 | 意外险 | 5-10倍年收入 | 意外身故/伤残 |\r
| 配偶 | 重疾险 | 3年年收入 | 重疾保障 |\r
| 配偶 | 医疗险 | 200万+ | 大额医疗 |\r
| 配偶 | 意外险 | 3-5倍年收入 | 意外保障 |\r
| 孩子 | 重疾险 | 50万+ | 少儿特定疾病 |\r
| 孩子 | 医疗险 | 200万+ | 住院医疗 |\r
| 孩子 | 意外险 | 20-50万 | 意外医疗 |\r
| 老人 | 医疗险/防癌险 | 200万+/10-20万 | 大病保障 |\r
| 老人 | 意外险 | 10-20万 | 意外医疗/骨折 |\r
```\r
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### 避坑指南\r
\r
```markdown\r
## 常见保险误区\r
\r
### ❌ 误区1：买保险先给孩子买\r
**正确**：先保大人，后保孩子\r
**原因**：大人是家庭经济支柱，大人出事孩子无人照顾\r
\r
### ❌ 误区2：买返还型保险更划算\r
**正确**：看保障是否足够，不要为了返本牺牲保额\r
**原因**：返还型保费贵，相同预算下保额低\r
\r
### ❌ 误区3：买一份保险保所有\r
**正确**：不同险种功能不同，不要用医疗险当重疾险用\r
**原因**：保障重叠或缺失都无法有效转移风险\r
\r
### ❌ 误区4：健康告知不重要\r
**正确**：如实告知，避免理赔纠纷\r
**原因**：未如实告知可能导致拒赔\r
\r
### ❌ 误区5：保险可以等有钱再买\r
**正确**：越早买越便宜，保障越早越好\r
**原因**：年龄越大保费越高，身体变化可能影响投保\r
```\r
```\r
\r
---\r
\r
## Quick Command Templates / 快速指令模板\r
\r
**术语查询：**\r
```\r
解释保险术语"等待期"\r
```\r
\r
**产品对比：**\r
```\r
对比医疗险：百万医疗、中端医疗、高端医疗的区别\r
```\r
\r
**配置建议：**\r
```\r
给家庭配置保险：\r
- 先生35岁，年收入30万，有房贷200万\r
- 太太33岁，年收入15万\r
- 孩子5岁\r
- 已有保障：各自1份重疾险50万\r
```\r
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---\r
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## Disclaimer\r
\r
This skill provides insurance knowledge for educational purposes only. Insurance decisions should be made based on individual circumstances and professional advice. This skill does not constitute insurance sales or solicitation.\r