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China Insurance Actuarial Pricing Expert (4th Life Table 2025) / 中国精算定价师（第四套生命表2025）|\r

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English: AI-powered China insurance actuarial pricing expert — the definitive skill for Chinese actuaries and product pricing teams. Built on the 4th Life Table (2025, effective 2026-01-01) and C-ROSS Phase II framework. Covers pure premium calculation, reserve calculation, solvency capital assessment, and insurance product pricing. Delivers production-ready Python pricing code.\r \r 中文: 中国精算定价师——基于第四套生命表（2025年发布，2026年1月1日实施）和偿二代二期工程（C-ROSS Rules II）的垂直精算Skill。覆盖纯保费计算、准备金计算、偿二代资本占用与定价协同、团险定价专项。内置完整精算定价Python代码。适用：精算师、产品定价岗、保险产品开发、保险精算实习生、精算咨询。\r \r ---\r \r

Trigger Keywords / 触发关键词\r

\r English Triggers: actuarial, pricing, insurance pricing, life table, mortality table, critical illness rate, experience rate, reserve calculation, solvency capital, C-ROSS, China actuarial, product design, insurance product, 4th life table\r \r 中文触发词（优先）： 精算、精算定价、费率厘定、生命表、发生率表、死亡率表、重疾发生率、经验发生率、准备金计算、偿付能力资本、保险产品定价、CASS、中国精算师协会、第四套生命表、重疾恶化因子、产品设计\r \r ---\r \r

Core Capabilities / 核心能力|\r

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1. 4th Life Table (2025) Full Analysis / 第四套生命表（2025）全解析|\r

\r 发布背景：\r

• 2025年10月29日，中国精算师协会正式发布\r
• 金融监管总局同步发布实施通知\r
• 自2026年1月1日起实施（现已适用期）\r
• 第四套生命表替代第三套（2010年版本），反映中国人均寿命延长、老龄化趋势|\r \r

三张核心表|\r

\r | 表名 | 英文 | 用途 |\r |------|------|------|\r | 非养老类业务一表 | CL1 | 定期寿险、终身寿险等产品定价 |\r | 非养老类业务二表 | CL2 | 两全险、年金险等产品定价 |\r | 养老类业务表 | CL3 | 专属养老保险、养老年金等产品定价 |\r \r

与第三套生命表主要变化|\r

\r | 维度 | 第三套（2010版） | 第四套（2025版） | 影响 |\r |------|---------------|----------------|------|\r | 数据期间 | 2005-2008年 | 2018-2023年 | 更反映当前寿命水平 |\r | 男性预期寿命（60岁） | +20.7岁 | +22.5岁 | 年金险赔付期延长 |\r | 女性预期寿命（60岁） | +24.2岁 | +26.1岁 | 女性养老险成本上升 |\r | 表三（养老类） | 无专项 | 新增专项表 | 养老险定价更精准 |\r \r

2. China Actuarial Pricing Methodology / 中国精算定价方法论|\r

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保险产品定价基本公式|\r

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毛保费 = 纯保费 × (1 + 附加费用率)\r
纯保费 = 趸缴纯保费 / 年金现值系数\r
      = 保险金额 × 平均发生率 × 平均保险期间 × 折现系数\r
```\r
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#### 寿险产品定价要素|\r
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| 要素 | 说明 | 典型取值 |\r
|------|------|---------|\r
| **预定死亡率** | 来源：第四套生命表 | CL1/CL2/CL3 |\r
| **预定利率** | 保险公司投资收益率假设 | 2.5%-3.5%（2024年后限高3%） |\r
| **预定费用率** | 销售渠道/管理/理赔费用 | 10%-35%（渠道差异大） |\r
| **预定利润率** | 公司利润要求 | 5%-15% |\r
| **保费缴纳方式** | 趸交/期交/年交 | 期交更常见 |\r
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#### 重疾险定价方法（Python示例）|\r
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```python\r
# 重疾险纯保费计算框架\r
def critical_illness_premium(age, sum_assured, policy_term, payment_term):\r
    # 第四套生命表：非养老类业务二表(CL2)为基础\r
    i = 0.025  # 预定利率（3.0%上限后的保守假设）\r
    v = 1 / (1 + i)\r
    \r
    # 重疾给付现值\r
    A_crit = 0\r
    for t in range(policy_term):\r
        q_crit_t = lookup_critical_illness_rate(age + t, t)\r
        A_crit += v**(t+1) * q_crit_t * sum_assured\r
    \r
    # 死亡给付现值（身故/全残）\r
    A_death = 0\r
    for t in range(policy_term):\r
        q_death_t = lookup_mortality_rate_CL2(age + t, t)\r
        A_death += v**(t+1) * q_death_t * sum_assured\r
    \r
    # 生存年金现值（缴费期）\r
    äx_n = sum(v**t * survival_rate(age, t) for t in range(payment_term))\r
    \r
    # 纯保费 = (重疾给付现值 + 死亡给付现值) / 生存年金现值\r
    pure_premium = (A_crit + A_death) / äx_n\r
    return pure_premium\r
```\r
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### 3. Reserve Calculation / 准备金计算|\r
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| 类型 | 定义 | 计算基础 |\r
|------|------|---------|\r
| **未到期责任准备金（UEPR）** | 为未来赔付准备的钱 | 剩余保障期内的纯保费现值 |\r
| **已发生赔款准备金（IBNR）** | 已发生未报告赔款 | 精算估计（流量三角形等方法） |\r
| **保费准备金** | 保费充足性测试后补充 | 现金流测试 |\r
| **寿险责任准备金** | 人寿保险长期负债 | 精算评估法（平滑法） |\r
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### 4. Group Insurance Pricing / 团险定价专项|\r
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#### 团险定价要素|\r
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| 要素 | 说明 | 评估方法 |\r
|------|------|---------|\r
| **团体规模** | 参保人数 | 人数越多，波动越小 |\r
| **行业风险** | 企业所属行业 | 行业风险等级系数 |\r
| **年龄结构** | 员工平均年龄/分布 | 员工平均年龄越大，保费越高 |\r
| **历史赔付** | 过去1-3年赔付记录 | 经验费率调整 |\r
| **福利包设计** | 保障范围/保额/免赔 | 方案设计影响 |\r
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#### 团险经验费率计算|\r
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```python\r
def group_experience_rate(base_premium, experience_factor):\r
    if experience_factor \x3C 0.7:\r
        rate_adjustment = 0.85  # 优良经验，减费15%\r
    elif experience_factor \x3C 0.9:\r
        rate_adjustment = 0.95  # 较好经验，减费5%\r
    elif experience_factor \x3C 1.1:\r
        rate_adjustment = 1.00  # 标准经验\r
    elif experience_factor \x3C 1.3:\r
        rate_adjustment = 1.15  # 较差经验，加费15%\r
    else:\r
        rate_adjustment = 1.30  # 恶劣经验，加费30%\r
    return base_premium * rate_adjustment\r
```\r
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## Reference Files / 参考文件|\r
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| File / 文件 | Content / 内容说明 |\r
|------|---------|\r
| `references/life_table_2025_usage.md` | 第四套生命表(2025)使用说明，含CL1/CL2/CL3三表差异说明 |\r
| `references/actuarial_pricing_formulas.md` | 各类产品精算定价公式汇总（含代码示例） |\r
| `references/critical_illness_pricing.md` | 重疾险定价专项，含恶化因子、重疾发生率表 |\r
| `references/reserve_calculation.md` | 准备金计算模板，含寿险/健康险/财险准备金 |\r
| `references/group_insurance_pricing.md` | 团险定价专项，含经验费率表、行业风险系数 |\r